A poupança hoje é ainda o investimento mais popular do Brasil. Segundo a Anbima, mais de 80% das pessoas guardam dinheiro na poupança.
Muitos alegaram que a praticidade é um fator determinante, já que as poupanças podem ser vinculadas à conta corrente bancária.
Entretanto, veremos que tal praticidade pode não ser tão vantajosa.
Quanto rende a poupança?
Como vemos aqui no artigo de como funciona a poupança em mais detalhes, a poupança hoje possui basicamente duas regras de rendimento: antes e depois do dia 04 de maio de 2012.
- Antes de 4 de maio de 2012: chamada de “velha poupança” rende 6,17% a.a. + TR (Taxa Referêncial). A TR é calculada e divulgada diariamente pelo Banco Central.
- Após 4 de maio de 2012: chamada de “nova poupança“. Se a taxa Selic ficar acima de 8,5% anual o rendimento será de 0,5% ao mês mais a TR. Se a taxa Selic ficar abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento será de 70% da taxa Selic mais TR.
Por mais que a poupança possua liquidez diária, ou seja, você pode sacar o dinheiro a qualquer momento, o rendimento ocorre apenas na data do depósito, mensalmente.
Caso algum saque seja feito antes da data de depósito, a rentabilidade parcial daquele mês incompleto será perdida.
Quanto rende mil reais na poupança? É um bom negócio?
Então, quanto rende mil reais na poupança?
Vamos considerar uma aplicação de um ano tanto na velha, quanto na nova poupança.
- Velha poupança (antes de 04 de maio de 2012): com a taxa de 6,17% ao ano, aplicado sobre os mil reais, teremos um rendimento de R$ 61,70 no primeiro ano investido.
- Nova poupança (depois de 04 de maio de 2012): ela possui duas condições diferente de rendimento, a Selic abaixo ou acima de 8,5%.
- Selic abaixo de 8,5% – Considerando 70% da Selic, que está 5,25%, temos 3,67% ao ano. Logo mil reais investidos renderiam R$36,70,
- Selic acima de 8,5% – Nessa regra, o rendimento seria de 0,5% ao mês, ou seja, 6,16% ao ano. Mil reais investidos renderiam R$ 61,60.
Considerando que nos últimos ano a TR foi praticamente 0%, ela pouco irá impactar no cálculo.
A poupança perde para a inflação
A inflação é o aumento generalizado dos preços. Como vemos, o rendimento da poupança é inferior a da inflação.
Isso faz com que o dinheiro que deixamos aplicados nessa modalidade de investimento, diminua de valor.
Isso quer dizer que você vai comprar menos por causa da inflação e o rendimento da poupança não consegue compensar essa perda.
Por isso hoje a poupança não é um bom lugar para deixar seu suado dinheiro.
Alternativas à poupança
Já que a poupança não é um bom investimento, precisamos achar um lugar bom (ou menos pior) para deixar o dinheiro e fazer ele render mais.
É sempre bom que o investimento que for substituir a poupança, é necessário observar três pontos:
- Sem saldo mínimo para aplicação
- Sem aportes mínimos
- Liquidez diária (possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento)
Alguns bancos oferecem CDBs com liquidez diária. Geralmente esse produto é oferecido por grandes bancos.
Alguns bancos também oferecem a LCI. A vantagem é que ele é isento de Imposto de Renda.
Outros bancos passaram a pagar 100% do CDI de todo o dinheiro que está em depósito na sua conta. É o caso do Nubank.
