Nos últimos anos, houve um aumento no endividamento do brasileiro. Segundo o estudo Perfil do Endividamento das Famílias Brasileiras em 2013 mostrou que no ano de 2013, 62,5% das famílias possuíam dívidas, entre cartão de crédito, cheque especial, cheque pré-datado, crédito consignado, entre outros.
Os brasileiros estão adquirindo cada vez mais linhas de créditos, financiamentos e demais serviços oferecidos pelos bancos. Muitos deles não sabem o funcionamento e a taxa de juros do crédito contratado, assim como tratado nesse link, sobre juros de cartão de crédito, onde 77% dos usuários não sabiam qual o juros cobrado.
Entre as linhas de crédito contratadas pelos brasileiros, encontra-se o crédito consignado. Uma modalidade muito usada entre aposentados e servidores públicos.
O Crédito Consignado
O crédito consignado possui uma característica que o difere dos demais créditos: ele é dedutível em folha de pagamento da pessoa física, ou seja, o trabalhador que optou pelo crédito consignado, não terá a necessidade de efetuar o pagamento físico do empréstimo. Será descontado automaticamente do salário.
Para muitas pessoas, esse é o fator que determinam a viabilidade do crédito consignado: por não haver a necessidade de ir até a instituição financeira efetuar o pagamento, naturalmente há uma maior praticidade. Sem falar dos juros mais baixos do que outras modalidades de créditos, devido ao baixo risco de inadimplêcia.
Como o desconto das parcelas é feito diretamente da folha de pagamentos, a responsabilidade do pagamento é da empresa empregadora, do sindicato ou órgão do governo, dependendo para quem o contratante trabalha.
Custos
Os juros e demais encargos cobrados pelos bancos ou financeiras, variam conforme o valor contratado. Vale lembrar que além dos juros cobrados pelos bancos, há também a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Para aposentados e pensionistas do INSS, no momento, as taxas máximas são de 2,14% ao mês para o empréstimo e 3,06% ao mês para o cartão consignado. Nessas taxas já estão inclusos todos os custos da operação, chamada de custo efetivo.
Em relação ao TAC (Taxa de Abertura de Crédito) não há cobrança, independente do banco ou financeira.
Prazos
Em linhas gerais, a duração do crédito consignado não deve ser superior a 72 meses.
Entretanto, para aposentados e pensionistas do INSS, existem outras regras. O número máximo de parcelas para esse grupo de pessoas é de 60 meses, incluindo que os bancos não poderão efetuar operações de créditos consignados com carência, ou seja, prazo superior a 30 dias para o início dos descontos das parcelas.
O prazo para servidores públicos também mudam. No momento o prazo máximo é de 60 meses, porém as taxas de juros são menores comparado ao crédito concedido a trabalhadores de empresas particulares.
Limite do crédito
As parcelas cobradas pela instituição financeira que concedeu o crédito, não deve exceder 30% do salário do trabalhador ou aposentado e pensionistas, segundo a Lei 10.820, de 2003.
Esse limite busca manter a saúde financeira de quem tomou o empréstimo e evitar a inadimplência, já que a pessoa que adquiriu o empréstimo, possui outras obrigações para pagar.
Vantagens para bancos e financiadoras
Para aqueles que emprestam na modalidade do empréstimo consignado há a vantagens da inadimplência praticamente não existir, já que o banco ou financiadora receberá a parcela diretamente da folha de pagamentos do contratante.
Vantagens para quem adquire empréstimo consignado
Além da praticidade que oferece o crédito consignado no quesito pagamento, ainda há outras vantagens. Uma delas é que pessoas com o nome sujo (constam como inadimplente no SPC ou Serasa) ainda podem contratar essa modalidade de empréstimo, já que isso não impede o desconto no pagamento do salário, desde que respeite o limite de 30% da renda do trabalhador, aposentado ou pensionista.
Crédito consignado e endividamento
Aqui é onde mora um grande perigo para aqueles que contratam operações de crédito. No caso do crédito consignado, o mutuário (quem contrata a dívida), praticamente não vê o dinheiro que está sendo pago ao crédito consignado, havendo então uma redução no salário líquido recebido. Com essa redução do salário líquido recebido, outras obrigações podem ficar fora de controle.
Por exemplo, se um chefe de família possui um orçamento apertado: todo o dinheiro que ele recebe é destinado para pagar as contas e praticamente não há sobra no fim do mês. Se ele adquirir um empréstimo consignado para comprar um algum bem, as chances de deixar de pagar outras contas após contrair o empréstimo é muito grande, já que o líquido recebido do salário diminuirá, fazendo com que o empréstimo consignado passe na frente de todas as outras obrigações, mesmo que não seja a mais importante.
Planejamento
Por isso é essencial que haja planejamento, principalmente quando o assunto é crédito. Com certeza, bancos oferecendo linhas de créditos não vai faltar, mas cabe a você efetuar o planejamento de seu orçamento e saber se é um bom negócio ou não contratá-los.
Espero que tenha gostado, deixe seu comentário e até a próxima.
Escrito por: Misael RibeiroImagem: Benjamin Thompson
